PSD2 e futuro dei pagamenti: tra mobile banking, digital identity e blockchain

Nuove interessanti sfide coinvolgeranno le Banche a partire da gennaio 2018, adesso che la nuova direttiva sui servizi di pagamento PSD2 dovrà essere recepita. Le disposizioni mirano, infatti, a favorire la competitività sul mercato, ampliando il campo da gioco ("level playing field").
Com'è noto, la nuova direttiva consentirà da un lato la nascita di nuovi players, riconosciuti come terze parti (TTPs - "Third Party Providers"), dall'altro, lo sviluppo di nuovi strumenti di pagamento in mobilità grazie all'open banking. Tale spinta all'innovazione tecnologica rappresenta poi un'ulteriore fonte di accelerazione, in grado di incoraggiare potenziali partnership con le Fintech.

L'aumento di servizi offerti tramite web banking e mobile app, non esclusivamente da tradizionali istituzioni finanziarie ma anche da nuovi attori di mercato, risulta tra le principali evidenze affiorate nel corso della ricerca condotta dal Centro di Ricerca in Tecnologie, Innovazione e Servizi Finanziari (CeTIF) e dimostra come il settore bancario stia affrontando un sostanziale cambio di paradigma.
Nello specifico, dai risultati della survey condotta da CeTIF, è emerso come il 68% dei rispondenti preferisca la propria banca per la fornitura di servizi di pagamento, sebbene il 48% sceglierebbe comunque nuovi operatori tecnologici in ambito finanziario, come Paypal o Satispay. Inoltre, il 79% dei rispondenti utilizzerebbe un servizio digitale offerto da un soggetto diverso dalla propria banca per effettuare pagamenti.
Questi risultati portano ad un'importante riflessione, che vede il mobile un canale capace di spostare gli equilibri della situazione di mercato attuale.

Sempre in ambito innovativo, le banche si ritrovano al loro debutto riguardo agli Instant Payments: il servizio di bonifico istantaneo offerto a livello paneuropeo per il trasferimento di denaro da un conto corrente all'altro in soli 10 secondi. Gli Instant Payments, così come i servizi di open banking, si profilano come una modalità aggiuntiva per la generazione di valore all'interno della filiera delle transazioni elettroniche.
Inoltre, l'analisi ha focalizzato l'attenzione sulla gestione dell'operatività degli Instant Payments nell'ambito della Tesoreria, proponendo nuovi modelli di settlement e soluzioni di interoperabilità.
Allo stesso tempo gli istituti di credito non possono trascurare l'emergere di nuove tecnologie, quali la blockchain o distributed ledger technology, per la fornitura di servizi a valore aggiunto. Sempre nel corso della ricerca è emerso come l'attuale interesse dimostrato dalla quasi totalità delle banche partecipanti sul tema blockchain, non solo in riferimento ai servizi di pagamento, sia orientato su servizi cross border o in linea con le iniziative guidate da consorzi o associazioni.

Questi i presupposti che hanno guidato, tra marzo e dicembre 2017, il gruppo di lavoro composto da 10 istituzioni (Banca IFIS, Banca Popolare di Sondrio, Banca5, Iccrea Banca, Intesa Sanpaolo, SEC Servizi, UBI Banca, UBI Sistemi e Servizi, UniCredit, UniCredit Business Integrated Solutions) e i partner Enterprise, NTT DATA, Oracle e TAS Group.
La ricerca che ha coinvolto anche esperti del settore e Fintech, ha avuto ad oggetto l'analisi del framework normativo di riferimento e lo stato dell'arte di soluzioni di mobile banking, digital identity e tecnologia blockchain, con focus particolare sull'identificazione di use case potenzialmente utili per la progettazione di nuove applicazioni.
In generale, è quindi chiara la necessità da parte degli Istituti di credito di un costante miglioramento nel rispondere alle esigenze dei clienti, che, ancora di più di quanto accadeva in passato, oggi ricoprono un ruolo fondamentale e trainante all'interno dell'offerta di servizi digitali da parte delle banche.

Le ricerche di CeTIF sul tema dei pagamenti e della blockchain proseguiranno nel corso del 2018.